เรียนรู้กฎการเงิน 70-20-10: วางแผนการเงินให้มีวินัยและมั่นคง

การบริหารการเงินไม่ใช่เรื่องซับซ้อนเสมอไป เพียงแค่เรามีหลักการที่ชัดเจน ก็สามารถควบคุมรายรับรายจ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ หนึ่งในกฎยอดนิยมที่ผู้เชี่ยวชาญการเงินแนะนำทั่วโลกคือ กฎการเงิน 70-20-10 ซึ่งเป็นสูตรง่าย ๆ ที่ช่วยให้คุณแบ่งรายได้ในแต่ละเดือนไปสู่เป้าหมายทางการเงินที่หลากหลายได้อย่างสมดุล

วันนี้ Bat Kredit จะพาคุณมาทำความเข้าใจกฎนี้อย่างลึกซึ้ง พร้อมตัวอย่างการประยุกต์ใช้จริงในบริบทของคนไทย เพื่อให้คุณสามารถนำไปใช้ได้อย่างมีประสิทธิภาพทันที

กฎการเงิน 70-20-10 คืออะไร?

กฎนี้เป็นการแบ่งสัดส่วนรายได้ของคุณในแต่ละเดือนออกเป็น 3 ส่วน ดังนี้:

• 70% สำหรับค่าใช้จ่ายประจำวัน
• 20% สำหรับการออมและการลงทุน
• 10% สำหรับการชำระหนี้หรือบริจาค/ทำบุญ

การจัดสัดส่วนแบบนี้ทำให้คุณสามารถใช้ชีวิตได้โดยไม่รู้สึกเครียดเรื่องเงิน พร้อมกับวางแผนอนาคตอย่างมั่นคง

70% – ใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

ส่วนนี้เป็นค่าใช้จ่ายที่คุณต้องใช้ในการดำรงชีวิต เช่น:

• ค่าอาหาร
• ค่าเดินทาง
• ค่าเช่าบ้านหรือผ่อนบ้าน
• ค่าสาธารณูปโภค เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอินเทอร์เน็ต
• ค่าโทรศัพท์
• ค่าบริการรายเดือนต่าง ๆ เช่น Netflix, Spotify

ตัวอย่าง:
หากคุณมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน 70% = 21,000 บาท สำหรับค่าใช้จ่ายทั่วไป

เคล็ดลับคือควรบันทึกรายจ่ายไว้เสมอ และพยายามไม่ใช้เกิน 70% นี้ หากเหลือจากส่วนนี้สามารถนำไปเพิ่มการออมหรือการลงทุนได้เช่นกัน

20% – การออมและการลงทุน

เงินส่วนนี้ควรถูกหักทันทีเมื่อเงินเดือนเข้า หรือที่เรียกว่า “จ่ายให้ตัวเองก่อน” โดยอาจแบ่งเป็น:

• เงินออมฉุกเฉิน
• กองทุนรวม
• DCA หุ้นพื้นฐานดี
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
• เงินสะสมเพื่อเป้าหมายระยะยาว เช่น ซื้อบ้าน ท่องเที่ยว หรือเกษียณ

ตัวอย่าง:
รายได้ 30,000 บาท 20% = 6,000 บาท คุณสามารถแบ่งเป็นออม 3,000 และลงทุน 3,000 ได้ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้

10% – ชำระหนี้ หรือบริจาค

ส่วนสุดท้ายนี้สามารถใช้ได้ 2 ทางเลือก:

1. ชำระหนี้: เช่น หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อ หรือเงินกู้นอกระบบ
2. บริจาค: หากไม่มีหนี้ อาจแบ่งเงินส่วนนี้ไปใช้เพื่อช่วยเหลือสังคม ทำบุญ หรือสนับสนุนองค์กรการกุศล

ตัวอย่าง:
รายได้ 30,000 บาท 10% = 3,000 บาท สำหรับจ่ายหนี้ หรือบริจาคตามความสมัครใจ

หากคุณมีหนี้มากกว่า 10% แนะนำให้ลดสัดส่วนของ “ใช้จ่าย” หรือ “ออม” ลงชั่วคราว เพื่อเร่งปลดหนี้ก่อน

ทำไมกฎนี้ถึงได้ผล?

เพราะมัน “ง่าย” และ “ยืดหยุ่น” คุณไม่จำเป็นต้องใช้เครื่องมือวิเคราะห์ทางการเงินขั้นสูงก็สามารถเริ่มต้นได้ทันที อีกทั้งยังสามารถปรับสัดส่วนตามสถานการณ์ได้

เช่น:

• ถ้าคุณไม่มีหนี้เลย อาจปรับเป็น 70-30-0 หรือ 60-30-10
• ถ้าคุณอยากลงทุนมากขึ้น อาจเพิ่มส่วนของ 20% ไปถึง 25% หรือ 30%

เหมาะกับใครบ้าง?

• คนเริ่มทำงานใหม่ ที่ยังไม่มีภาระหนี้มาก
• มนุษย์เงินเดือน ที่ต้องการบริหารเงินให้สมดุล
• คนที่เพิ่งปลดหนี้ได้ และต้องการสร้างวินัยใหม่
• คนที่วางแผนเกษียณล่วงหน้า เพื่อมีเงินใช้เพียงพอ

กฎนี้ใช้ได้กับรายได้ไม่แน่นอนหรือไม่?

ได้แน่นอน โดยใช้ “เปอร์เซ็นต์” แทน “จำนวนเงินตายตัว” เช่น หากคุณเป็นฟรีแลนซ์ รายได้เปลี่ยนไปทุกเดือน ก็สามารถคำนวณ 70-20-10 จากรายได้จริงในเดือนนั้นได้เลย

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกฎการเงิน 70-20-10

หากมีหนี้หลายก้อน ควรทำอย่างไร?

ควรจัดสรรมากกว่า 10% เพื่อชำระหนี้ก่อน แล้วค่อยปรับกลับสัดส่วนเดิมเมื่อปลดหนี้แล้ว

ควรลงทุนอะไรในส่วน 20%?

เลือกเครื่องมือที่เหมาะกับระดับความเสี่ยง เช่น กองทุนรวม หุ้นปันผล หรือทองคำ ขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณ

เงินไม่พอใช้ในแต่ละเดือน ควรเริ่มต้นยังไง?

ให้เริ่มจากการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น และออมแม้เพียงเล็กน้อย เช่น เริ่มที่ 5% ก็ยังดีกว่าไม่เริ่มเลย

ควรใช้กฎนี้ทุกเดือนเลยไหม?

ใช่! ยิ่งใช้ต่อเนื่องนานเท่าไหร่ ยิ่งเห็นผลลัพธ์ชัดเจน และช่วยสร้างวินัยการเงินระยะยาว

เริ่มวันนี้ ชีวิตการเงินจะเปลี่ยนทันที

การใช้กฎ 70-20-10 ไม่ใช่แค่การแบ่งเงินเท่านั้น แต่เป็นแนวคิดที่ช่วยสร้างความมั่นคงในชีวิตในระยะยาว Bat Kredit ขอแนะนำให้คุณเริ่มปรับพฤติกรรมการเงินวันนี้ ไม่ต้องรอให้เงินเดือนขึ้นหรือปลดหนี้หมด เพราะทุกก้าวเล็ก ๆ ที่คุณทำวันนี้ คือรากฐานสู่อนาคตที่มั่นคงทางการเงิน